金融机构：中国农业发展银行河南省分行

案例领域：普惠金融

案例内容：

数字化赋能破解普惠型小微企业融资难题

——农发行河南省分行“竞拍贷”典型案例

一、案例背景

普惠型小微企业普遍存在规模小、抗风险能力弱、融资渠道窄等问题，在粮食采购竞拍场景中，常因临时流动资金短缺错失交易机会。为破解这一困境，农发行河南省分行依托农发智贷平台，以数字化转型为抓手，创新业务场景，向三门峡市某普惠型小微粮食企业顺利投放“竞拍贷”514.8万元。在精准匹配企业竞拍资金“短、急、快”需求的同时，通过数字化风控技术实现风险可控，实现了全系统农发智贷平台“竞拍贷”业务首笔投放，标志着传统信贷业务向数字化转型迈出关键一步。

二、主要做法与创新亮点

（一）精准营销拓客，筑牢客户服务基础

一是挖掘客户资源。全面摸排辖内“竞拍贷”潜在客户，加强与国家粮食交易中心、地方粮食交易中心等平台合作，精准对接目标客户，持续增强客户黏性。二是健全推进机制。组建3个调研组赴地市调研宣讲业务优势、摸排资金需求，对意向企业纳入客户库重点管理，建立“日沟通、周调度”机制，构建高效银企对接机制。三是强化业务能力提升。通过“两基讲堂”、新产品新模式推广座谈会等开展政策与流程培训，结合“季度考”、《粮棉油信贷管理清单》张贴上墙，全面提升条线队伍业务素质，为业务落地夯实基础。

（二）全流程线上化，打造高效办贷模式

一是依托数字化平台实现流程再造。借助总行农发智贷平台与信贷管理系统，线上办理贷款申请、审批、放款、还款全流程，推动业务模式从“经验判断”转向“数据决策”，从“被动响应”转向“主动服务”。二是四级联动提升服务效能。通过微信群、视频会议等数字化沟通方式，联动总、省、市、县四级行协同解决技术难题，实现企业从在线提交资料到资金到账仅需3小时，真正做到“业务在家办、资金线上批”。

（三）智能风控护航，保障资金安全可控

通过数字化手段构建全链条风控体系。一是与地方粮食交易中心建立数据共享机制，实时获取企业竞拍信息，确保贷款用途与普惠型小微企业实际需求精准匹配。二是对贷款资金实行闭环管理。通过系统实时监控资金流向，确保全部用于粮食竞拍，形成“投放-使用-回收”的安全闭环，有效防范普惠型小微企业坏账风险。

三、实施成效

（一）助力普惠型小微企业稳定发展

农发行河南省分行通过推广“竞拍贷”新场景新模式，有效满足了涉农小微企业多元化资金需求。截至2025年9月末，已累计为9家粮食企业投放10笔“竞拍贷”共3132.1万元，以金融活水精准滴灌农业产业链，切实解决了普惠型小微企业粮食竞拍的资金难题。

（二）提升客户融资体验与黏性

一是客户认可度显著提升。首笔274.8万元贷款顺利投放后，该企业对我行高效办贷和专业服务十分认可，再次申请并快速获批240万元贷款，形成“融资首选”的示范效应，客户黏性大幅增强，拓宽了拓客展业路径。二是服务满意度持续提高。线上化办理与“送上门”的服务模式减少了企业跑腿次数，大幅提升客户体验，实现融资可得性与满意度双提升。

（三）以数字化转型实现效率与安全协同发展

通过数据直连、智能风控等技术实现“一键提交、实时响应”，全流程高效运转，真正做到“数据多跑路、企业零跑腿”，探索出数智化信贷业务新路径，进一步擦亮了农发行“粮食银行”品牌。同时，依托提前准入、闭环管理和四级行联动风控，所有贷款均实现按时履约，实现了效率与安全的平衡。

责编:史健 | 审核:李震 | 监审:古筝