95后成线上购险主力,互联网保险线上购险率达78%
大河财立方
2025-05-29 14:42:46
《报告》预计,未来五年互联网保险年均增速将稳定在15%~20%,总保费有望突破万亿元大关

【大河财立方 记者 杨春旺】5月28日,《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》(以下简称《报告》)正式发布。该报告由元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合编撰,中国保险学会担任学术指导单位。数据显示,2024年互联网保险线上购险率达78%,与线下79%的购险率仅差1个百分点,线上渠道正加速成为保险消费的“主战场”。

市场规模稳健增长 

普惠需求正在线上释放

《报告》预计,未来五年互联网保险年均增速将稳定在15%~20%,总保费有望突破万亿元大关,普惠化成为核心特征。

《报告》显示,各年龄段、各城市级别、各收入群体的线上购险率均呈上升趋势。三线及以下城市、县镇与农村地区用户数达6.47亿,占移动互联网用户的52.6%;50岁及以上网民占比从2018年的 12.5%提升至2024年的33.3%,银发群体线上购险需求加速释放。

互联网保险通过场景化产品设计,精准覆盖特定人群需求,如众安保险的“众民保百万医疗险”专为非标准健康体人群设计,元保的 “打工安心险”惠及货车司机、船员等高危职业群体,显著提升了保险覆盖面。

值得关注的是,普惠保险的规模效应因互联网普及而持续放大。2024年,三线及以下城市消费者的线上购险率从70%提升至75%,农村地区用户通过线上渠道购买保险的比例同比增加12个百分点,低收入群体线上购险率更从57%跃升至71%,显示出互联网保险对下沉市场的深度渗透。

《报告》指出,这一趋势不仅得益于移动互联网的下沉,更源于互联网保险在产品设计上的创新,例如针对县域市场推出的“惠民保”类产品,以低至百元的保费提供百万级医疗保障,有效填补了传统保险覆盖不足的空白。

95后成线上购险主力 

需求向“保障+财富管理”升级

年轻群体成为线上购险核心力量。2024年,95后线上购险率达84%,首次超越85后83%的购险率,成为线上购险率最高的群体。这一群体成长于互联网时代,更倾向于通过线上渠道自主选择产品,对保险的认知从“被动接受”转向“主动配置”。

与之相对,51岁—60岁人群线上购险率从2023年的72%进一步提升,显示出银发群体对线上服务的接受度持续增强。

消费者决策更趋理性,需求日益多元。《报告》显示,近六成家庭年保费超过8000元,较2023年显著增长;76%的消费者计划在未来两年内调整保险配置并继续增加保费预算。健康险仍是最受欢迎的险种,医疗险在互联网意健险中占比近七成,重疾险持有率达60%。

值得注意的是,保险已从单一的风险管理工具,逐步向“保障+财富管理”复合功能演进。2024年,约57%的消费者通过保险进行财富管理,保险成为仅次于银行理财的第二大财富管理方式。

这一趋势在41岁—50岁人群中尤为明显,近三成消费者在2024年增加了对储蓄险的投资,以应对养老、教育等长期需求。

此外,近七成95后会为父母配置保险,独生子女一代正通过 “社会保险+商业保险”的组合模式,提前规划家庭养老压力。

值得关注的是,95后在财富管理方面表现出独特偏好,近四成95后将保险作为财富管理的重要手段,其中教育金和养老年金险的购买率较2023年提升15个百分点。

中介崛起与AI重塑行业生态

中介渠道成为互联网保险的主要推动力。

2024年,互联网中介渠道购险率从2023年的24%跃升至44%,凭借用户规模、场景整合与数据优势,成为连接保险公司与消费者的关键纽带,客户越年轻越倾向于通过互联网保险中介购买保险。

与此同时,保险公司自营渠道增速加快,市场集中度上升,行业呈现“中介主导、自营补充”的格局。

科技深度赋能全产业链,人工智能大模型在产品研发、核保理赔等环节的应用,预计将为保险分销领域每年创造超500亿美元经济效益。

例如,蚂蚁保的“安心赔”服务通过AI解读理赔结论、一对一真人专家协赔和人民调解机制,全年协助7万人次解决理赔争议,调解成功率达98%。招商信诺人寿的智能客服系统实现从咨询到赔付的全流程线上化,部分案件处理时间缩短至62秒。

在购险全流程中,AI技术正重塑用户体验:购前阶段,近10%的消费者使用AI大模型了解保险信息;购中阶段,40%的消费者依赖智能化推荐工具辅助决策;购后阶段,36%的用户体验了智能化理赔工具,带动行业理赔满意度首次突破95%。

这种技术渗透不仅提升了效率,更缓解了“产品选择困难”这一核心困扰。《报告》显示,超六成消费者曾因产品繁多难以决策,而智能工具的使用使决策效率平均提升30%。

值得关注的是,监管部门针对智能核保算法的公平性开展专项检查,推动行业建立“可解释AI”模型,同时开始普及动态定价模式,如某平台的“动态车险”根据用户驾驶行为数据实时调整保费,使安全驾驶用户的保费降低30%,实现了风险与成本的精准匹配。

责编:陶纪燕 | 审校:张翼鹏 | 审核:李震 | 监审:古筝


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