【大河财立方 记者 杨春旺】近日，由清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合相关机构编撰的《中国互联网保险发展报告2024》（以下简称《报告》）正式发布。《报告》预测，互联网保险预期将延续稳健增长的趋势，未来五年年均增速将稳定在15%～20%的区间，互联网保险的总保费有望突破万亿大关。

过去十年 

互联网保险年均增长超32%

《报告》显示，过去十年，在监管积极引导和市场化机制的共同作用下，互联网保险经历了从粗放式发展到高质量发展的蜕变。

中国保险行业协会统计数据表明，从2013年至2023年十年间，互联网保险的保费规模从290亿元增加至4949亿元，保持着年均超32%的高速增长。其中，2022年保险业的互联网渗透率首次突破10%，具有里程碑式的历史意义。

在财产险方面，2023年共有70余家财产险公司开展互联网业务，互联网财产险保费规模达到1210亿元，同比增速5.5%。从保费结构上看，意健险占比提升，财产险主要险种均有增长。从渠道和保司格局上看，互联网中介渠道贡献大幅提升，市场集中度下降。众安保险保费规模维持了近25%的较快增速，太保产险、阳光产险、华农保险排名均有所上升。

在人身险方面，2023年共计57家人身险公司开展互联网业务，互联网人身险保费达到3739亿元，同比增长2.8%。从保费结构上看，普通寿险占比大幅提升，分红寿险大幅下降，两者呈现此消彼长的趋势。从渠道和保司格局上看，中介渠道占90%以上，保司自营渠道增速较快，市场集中度上升。

满足多元需求 

消费者更加偏好线上购险

《报告》指出，互联网保险在用户价值、行业驱动、科技应用、普惠为民等方面具备先天优势，代表了保险业的先进生产力。

随着网民数量快速增长，线上消费习惯养成，消费者越来越偏好在线上购险，互联网保险通过线上化、数字化的方式，具有便捷性、自主性和更精准匹配的用户价值。

根据《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》，比较2022和2023年的调研结果显示，2023年各年龄段消费者的线上购险率普遍提高，越年轻对线上的偏好度越高，其中50岁及以上人群的线上偏好度提升显著。

在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》等政策引导下，普惠保险产品的服务重点方向逐渐聚焦于农民和城镇低收入群体，特定群体比如老年人、既往症和慢病人群、灵活就业人群，以及小微企业和个体工商户等。

各大保险机构围绕这些目标群体，积极探索和开发定制化的互联网保险产品。尤其值得关注的是，互联网在开发面向特定人群的普惠保险产品方面展现出显著的创新优势。

以元保为例，其针对新市民和灵活就业人群上线了一系列专属产品，覆盖建筑工人、快递骑手、网约车司机、货车司机、网店经营者等群体。

众安的众民保百万医疗险，则专门针对非标准健康体人群，包括超高龄人群、有既往症人群、有慢性病人群。该产品无需健康告知，可以赔付绝大多数的既往症，且可投保年龄上限放宽至105岁，相当于取消了年龄限制。

《报告》认为，这类创新产品充分体现了互联网保险的灵活性与包容性，为普惠保险的高质量发展提供了范例。

互联网保险未来增速稳定 

市场潜力巨大

根据同业交流数据，2024年前7个月，互联网保险累计保费3663亿元，与2023年同期比较增长15%，预计2024年全年的互联网保险保费同比增速将不低于15%。

《报告》预测，未来五年互联网保险的年均增速将稳定在15%～20%的区间，互联网保险的总保费有望突破万亿大关。

具体到各险种上，随着普惠保险和健康保险的政策利好，互联网健康险产品将是重点发展方向，特别是普惠型的百万医疗险将依然会有很大的增长空间。

人身险公司也在探索健康险短期化的可能性，比如一年期重疾、医疗、护理险等可通过互联网触达更多用户。因此，2029年互联网健康险的保费规模预计为1689亿元至2090亿元。

由于预定利率调整后普通寿险的吸引力下降，以及受到人身险新规的影响，部分保司不能销售分红险、万能险及投连险等投资理财型产品，《报告》预估未来五年互联网财产险的比例将大幅提升。

特别是其中的退运险、车险及细分场景下的财产险存在高速增长机会。例如退货运费险总规模预计到2029年至少达到950亿，互联网车险预估可达到778亿元，至少20%的增速。

此外，随着AI技术的深入发展应用，互联网保险将持续引领保险科技的变革。根据贝恩公司预测，生成式AI将为保险分销领域每年创造超过500亿美元的经济效益，有望通过提升效率、精简人员等方式为保险公司带来15%～20%的收入增长以及5%～15%的成本节省。

《报告》分析认为，随着数据与训练的积累，AI技术可向产品研发、销售辅助、核保理赔等核心业务场景延伸，并深度赋能保险全产业链，用技术创新推动保险行业高质量发展。

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