【大河财立方 记者 赖苏婷 北京报道】近年来，预付卡纠纷频发，成为大众投诉的热点，尤其是在商家倒闭或跑路的情况下，消费者往往无法追回预付款项，导致权益受损。

为了解决这一问题，人民银行数字货币研究所联合运营机构推出了“数字人民币智能合约”预付消费资金管理产品——“元管家”，旨在有效保障用户预付资金安全，并为政府管理预付消费服务提供公平便捷、安全可信的解决方案。

近期，青岛发生了一起健身品牌停业事件，展示了“元管家”产品在保护消费者权益方面的优势。

事件中，“元管家”通过智能合约技术，将预付资金锁定在安全账户中，只有在消费者实际消费后，资金才会转移给商家。这种机制确保了即使商家停业或跑路，消费者的预付款也不会受到影响，能够有效维护消费者的合法权益。当确认商户经营异常后，自动合约退款机制启动，消费者未使用资金被原路退还。

真实案例：“元管家”切实保护消费者权益

2023年9月，青岛市大型连锁健身品牌“伍佰优品健身”通过邮储银行的“智金卫士”平台入驻数字人民币App“元管家”，利用“数字人民币智能合约”技术发行会员卡。

2024年6月底，该品牌因资金链断裂宣布停止营业。7月4日，消费者收到“智金卫士”平台通知，因商户经营异常，平台将于2个工作日内向“元管家”用户原路退还未消费资金。7月5日，用户已在数字人民币App中收到退款。

相比之下，通过其他途径购买会员卡且未采取资金存管措施的消费者可能面临资金损失。这一对比鲜明地凸显了“数字人民币智能合约”在保护消费者权益方面的优势。

什么是“数字人民币智能合约”？优势是什么？

“数字人民币智能合约”是指在数字人民币体系内，通过计算机编程设置预定条件、业务逻辑和配套执行机制，以计算机代码形式表现的业务协议。它可在满足预设条件时，实现数字人民币支付业务的自动化执行，具有一致性、可验证性、自强制性等特性。

简而言之，“数字人民币智能合约”通过将合同条款转化为计算机代码，实现了合同的数字化和自动化执行，有效降低了履约风险。在预付费消费等预付资金管理领域，智能合约的应用尤为突出。

“元管家”是人民银行数字货币研究所联合运营机构推出的“数字人民币智能合约”预付消费资金管理产品。该产品可以有效保证用户预付资金安全，为政府管理预付消费服务提供公平便捷、安全可信的解决方案。

与传统资金监管账户模式不同，“元管家”采用了创新的资金管理方式。消费者购买商户服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。

在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有，消费者可以通过数字人民币App查看资金余额和消费记录。消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包。如果消费者根据购卡协议申请退卡或注销服务，智能合约将保障预付资金准确、高效退回消费者个人钱包。

自2022年产品上线以来，已有7家运营机构上线“元管家”服务，并在北京、成都、青岛等69个城市落地，上线商户61家。

“元管家”产品的优势主要体现在三个方面：首先，资金安全有保障。通过将预存资金归属于用户，实现了资金与商户风险的有效隔离。即使商户出现破产或跑路等极端情况，用户的预付资金依然安全无虞。

其次，交易公正自动化。“数字人民币智能合约”确保了交易的自动化执行和不可篡改，用户与商户之间的资金流动完全按照双方事先约定的条款执行。

最后，资金管理一目了然。用户可以在数字人民币App上看到所有已购买服务的详细信息，包括商户信息和使用记录，从而轻松掌握每一笔资金的动向。

“数字人民币智能合约”的广泛应用前景

除了预付费管理领域，“数字人民币智能合约”还在多个领域展现出广阔的应用前景。

在信贷领域，智能合约可以实现对贷款资金流向的精准控制，确保资金严格按照约定用途使用，防范信贷风险。

在财政补贴领域，智能合约可以严格监管补贴资金，确保资金在政策规定范围内使用，防止资金的挪用和滥用，提高财政资金使用效率。在资金归集、智能分账等资金结算领域，智能合约能解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险。

总的来说，“数字人民币智能合约”的应用不仅实现了条件支付、担保支付等较为复杂的支付功能，降低了经济活动的履约成本，优化了营商环境，也对促进社会治理与政府数智化建设，推动商业环境规范化和经济可持续发展有积极意义。

随着试点地区的积极响应和持续探索，“数字人民币智能合约”的应用范围将进一步扩大，为我国数字经济的发展注入新的动力。

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