增额终身寿险预定利率3%时代或将终结
大河财立方
2024-06-17 18:44:53
部分保险公司将于6月30日正式停售3%的增额终身寿险,并将于7月1日上市预定利率2.75%的增额终身寿险

【大河财立方 记者 杨春旺】“去年增额终身寿险从3.5%降到了3%,6月底3%的也要停了,2.75%即将上线,没配置到位的抓紧时间。”近日,不少保险代理人在微信群和朋友圈发布关于保险产品预定利率下降的消息。

大河财立方记者从业内获悉,部分保险公司为符合风险管控要求,将于6月30日正式停售3%的增额终身寿险,并将于7月1日上市预定利率2.75%的增额终身寿险。

增额终身寿险为何被关注?

增额终身寿险是指保额可以持续递增的保险。

投保时保险公司会在合同中约定利率,保额按约定利率逐年增长,简单理解就是三个关键词:增额、终身、寿险。

“增额”是最大的亮点,在保费恒定的情况下,保额会随时间而复利增长,直至终身,即年龄越大,保额越高。

“近年来,增额终身寿险因其兼具安全、稳健、终身保障等优势,可实现安全储蓄与稳定增值,所以逐渐成为消费者进行财富配置的重要选择。”独立保险经纪人冯巧杰接受大河财立方记者采访时表示。

“与传统产品还有一点不同的是,它具备高现金价值,可灵活减保领取。”浦发银行一客户经理告诉大河财立方记者,增额终身寿险可以看作一个包含身故保障以及储蓄账户的保险,相当于是开了一个单独的储蓄账户,把钱放在里面以固定利率增长,实现增值,要用的时候再领取。

预定利率下调有何影响?

保险产品预定利率下调是大势所趋。

根据监管要求,自2023年8月1日起,传统寿险的预定利率不得高于3%,分红险预定利率不得高于2.5%,万能险最低保证利率上限为2%。增额终身寿险也不例外,预定利率从去年的3.5%降到3%后,再降到2.75%。

“并非全行业预定利率都降低至2.75%,只是部分险企先行先试,其实7月1日后3%复利的增额终身寿险还可以买。”冯巧杰说,另外需要注意的是,部分保险公司将停售3%的产品,且仅指向增额终身寿险,并没有提及养老年金险。

对于下调增额终身寿险预定利率,开源证券分析称,今年以来,30年期国债收益率自2.84%下降至2.52%(截至6月12日),从防控利差损风险角度,寿险业或主动进一步调降传统险产品预定利率。若进一步停售3%产品,短期或带来需求提前释放,一定程度上利好短期新单和NBV增速。

分析称,中长期看,增额终身寿险仍是支撑2024年寿险新单增长的主力产品,监管呵护降低负债成本态度坚决,预定利率和结算利率连续下调、报行合一和产品结构调整有望降低存量和增量负债成本,险企利差损风险担忧将有所缓解。

入手增额终身寿险 切勿盲目

在全行业实行2.75%预定利率之前,实际上有一定时间的窗口期,消费者还是有机会抓住这波红利。业内人士提醒,越是最后关头越要冷静,增额寿险产品之间差距相当大,切忌盲目上车。

一是看个人财务状况,消费者首先评估自身的财务状况和保险需求,确保购买保险不会影响到日常生活和紧急备用金的储备,短期要用的资金不适合购买增额终身寿险。

二是看风险偏好与投资目标,3%的预定利率虽比银行储蓄收益高,但对于追求更高收益的投资者来说,可能意味着放弃了其他更高风险、更高回报的投资机会。

三是要着眼长期打算,增额终身寿险是长期投资,需要投资者有耐心,不适合短期内急需资金或期望快速回报的人群。

四是要进行市场比较,市场上同类产品众多,应仔细比较不同保险公司的条款、费用结构、投资表现等,选择最适合自己的产品。

见习编辑:李文玉 | 审校:张翼鹏 | 审核:李震 | 监审:万军伟


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