【大河财立方 记者 杨萨】临近岁末，中小银行迎来“揽储”良机，但不同银行在“逆势”上调或持续下调的选择上走向分化。

自12月以来，多家中小银行宣布上调存款利率迎接“开门红”。然而，在中小银行积极“揽储”的情况下，也有部分银行选择继续下调存款利率。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受大河财立方记者采访时表示，存款利率有升有降，反映国内存款市场机制在起作用，属于正常现象，但前提是国内存款市场保持正常竞争执行，各家银行存款利率调整要满足自律组织要求及存款利率调整要与银行负债、净息差等实际经营状况相一致。

部分银行阶段性上调存款利率

起存金额有门槛

一改存款利率一降再降的趋势，近期河南多家中小银行真金白银“让利”，阶段性上调存款利率，但相应对起存金额有一定门槛要求。

河南固始农商银行公告称，自12月1日起阶段性对3个月、6个月、1年、2年、3年期的新开户个人整存整取定期存款利率进行上调，起存金额小于1万元的执行原利率，起存金额大于等于1万元的执行新利率。其中，个人整存整取3个月上调10个BP、6个月上调5个BP，个人整存整取1年期和2年期均上调15个BP、3年期上调5个BP。

12月12日，河南淮滨农商银行宣布即日起阶段性上调新开户个人整存整取定期存款利率，起存金额大于等于1万元的执行上调后利率。具体来看，个人整存整取1年、2年、3年定期存款利率由1.80%、2.00%、2.35%上调至1.95%、2.15%、2.40%。其中，个人整存整取1年期、2年期均上调了15个BP。

事实上，自11月起，多家中小银行已提前开启了“揽储”行动。广东鹤山珠江村镇银行便将整存整取1年期执行利率从2.1%调整至2.25%，上调15个基点；广西兴安民兴村镇银行公告称，自11月21日起，上调6个月和1年期“县域专属定期”存款利率，分别上调30BP和15BP。

“目前国内推进存款利率市场化改革，各家银行在满足自律机制前提下，根据区域存款市场供需情况，自身经营状况合理调整存款利率。”周茂华认为，部分中小银行在负债方面相处于弱势，临近年底，部分中小银行也在积极备战开门红，主动增加负债。

此番多家中小银行“逆势”上调存款利率，是否为扭转存款利率下行的契机？

招联首席研究员董希淼认为，此番存款利率逆势上涨属于阶段性、季节性现象，是银行的一种促销手段。中小银行要根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内，否则可能资产负债失衡。建议中小银行理性揽储，摒弃规模情结和速度情结。

专家：后续银行是否调降存款利率，

要根据自身净息差压力、市场供求等情况而定

银行积极参与“揽储”大战的同时，也有部分银行选择下调存款利率。

中牟郑银村镇银行某支行客户经理告诉大河财立方记者，该行于12月8日上调了个人整存整取2年期的存款利率，由2.25%调至2.4％，同时下调了3年期和5年期的个人整存整取存款利率，较此前分别调降25BP和30BP。

12月12日，北海农信社公告称将自12月15日起，调整人民币定期存款整存整取2年、3年、5年期产品挂牌利率，其他产品挂牌利率不变。具体来看，2年、3年、5年期产品挂牌利率为2.4%、2.75%、2.8%，较此前分别调降15BP、50BP、55BP。

广安恒丰村镇银行于12月15日发布公告，即日起调整人民币存款挂牌利率。其中，整存整取2年、3年、5年期个人定期存款利率分别为2.60%、3.25%、3.35%，较此前分别调降5BP、5BP、10BP。

今年以来，银行存款利率持续调降，存款利率进入“2”时代，银行利用存款利率市场化调节机制主动管理负债成本已成为市场共识，后续银行是否会继续调降存款利率？

中信证券研报显示，商业银行通过下调存款挂牌利率，降低存款利率自律上限、暂停部分高息产品业务等方式，控制存款利率，压降负债成本。在政策引导和市场调整下，存款利率持续走低。截至2023年9月，一年期存款平均利率为1.988%，已经跌破2%的整数关口。但是面对当前较为复杂的经营环境，银行后续仍有动力推动存款利率下行。

周茂华认为，后续银行存款利率下调更多取决于存款市场供求状况，各类型、各家银行自身资产负债，净息差压力及经营等方面情况。

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