大河财立方《极刻》第807期

编者按 | 从中原银行改革重组，到郑州银行政策性科创金融，再到农信社改革方案最终确定，过去400多天内，河南省地方金融改革取得阶段性成效，实现了系统性重塑，确保了本质安全，为未来金融工作更好服务实体经济打下了坚实根基。

这400多天究竟发生了什么？河南本土三大银行业金融机构改革的背后，蕴含着怎样的故事与深意？未来河南省地方金融工作的方向是什么？大河财立方用4个月的时间持续跟踪采访，12月8日起重磅推出聚焦河南地方金融改革系列报道，尝试解答上述问题。

大河财立方记者 王鲁峰 万军伟 裴熔熔

2022年11月27日，新中原银行揭牌成立恰好半年。

半年之前，仅用8个月时间就完成吸并重组，创造吸收合并规模大、主体多、速度快、效率高河南样本的中原银行，迎来前所未有的高光时刻——资产规模超1.2万亿元，在全国城商行中的排名从第12位上升到第8位；下辖18家分行，700余家营业网点。

当聚光灯退去，现实问题等待解答：4家银行能顺利融合吗？“1+3>4”的效果能如愿实现吗？

这是新中原银行面临的考题，也是国内新一轮城商行改革重组浪潮之下，每一个改革样本都在探索的答案。

近日，大河财立方记者对多位相关人士进行采访，了解改革重组半年时间，中原银行交出了怎样的答卷。

浪起：新中原银行揭牌

2022年5月27日，郑州市郑东新区的楷林中心，吸引了国内银行界的高度关注——中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行完成，新中原银行揭牌成立。这意味着自2014年河南省内13家城商行合并组建之后，中原银行进行了第二轮重组，河南迎来了首家资产规模超万亿的城商行；也意味着在国内新一轮城商行改革重组浪潮之下，河南走出了自己的模式。

近年来，在国内经济增速放缓、利率市场化加快推进的大背景下，银行业经营环境发生了较大变化，息差收入不断收窄，资产质量受到考验，中小银行承压更大。不论对于其自身发展，还是区域金融稳定，都埋下了不确定因素。

5月20日，银保监会有关部门负责人在通气会上表示，当前，我国城商行总体运行平稳，风险可控，有相当一批机构在市场竞争中找到了差异化、特色化的发展道路，核心竞争力强，机构的健康度高。但是由于周期性、体制性、结构性、行为性因素，城商行领域也存在一些结构性的问题，个别机构多年积累的问题比较严重，存在一定风险隐患。

数据显示，截至2022年一季度末，全国共有城市商业银行法人机构128家（备：中原银行吸收合并完成后，目前总数为125家），总资产46.7万亿元，在我国商业银行中占比15.5%，在银行业金融机构中占比13%。城商行是我国金融系统至关重要的组成部分。

基于此种情况，监管层多次明确提出要深化中小银行改革，鼓励依法合规的兼并、重组和股权投资。国内城商行由此掀起了新一轮合并重组的浪潮，四川银行、山西银行、辽沈银行等相继设立，包括如今的中原银行。

2021年7月，河南新一届省委省政府领导听取金融工作汇报，根据对省内金融形势的分析及过往经验的总结，做出了河南金融业要改革发展的新要求，并明确了整体思路。新中原银行组建谋划就此启动。

驱动：做优做强、防患未然

国内城商行合并重组始于本世纪初，彼时正值中国银行业高速发展的阶段。2005年，徽商银行组建成立，被视为国内城商行联合重组的“破冰”之举。此后，江苏银行、吉林银行、长安银行、湖北银行等接连设立。“中原银行”的组建设想也是在此时萌芽。

对比前后两次城商行合并浪潮，上海金融与发展实验室主任曾刚告诉大河财立方记者：“有些驱动因素仍然一致，即提升规模效应和整体竞争力，早期合并设立的江苏银行、徽商银行等，规模优势、竞争优势已经非常明显，跻身国内城商行头部。而新一轮合并还有风险化解的目的，在当前经营环境下，有些银行单靠自身的力量已经难以应对发展中的困难，需要通过合并注资来夯实资本金，提升整体抗风险能力。四川银行、辽沈银行均带有这种改革意味。”

据四川日报2020年11月8日报道，面对复杂严峻的风险形势，四川省委、省政府在全面分析全省城市商业银行风险的基础上，把组建四川银行作为化解风险的主要抓手，确立“以改革重组化解风险”的总体思路，决定以攀枝花市商业银行和凉山州商业银行为基础组建四川银行，化解两家城市商业银行的风险。辽沈银行亦是如此。

河南省地方金融监管局负责人也在接受记者采访时表示，第一轮城商行合并时宏观经济处于上升周期，城商行采取“更名、改制、引战、上市”四部曲，主基调是“放”，淡化区域，完善治理，提升能力，做大做强。新一轮城商行重组主基调为“收”，重心是回归本源，专注主业，处置风险，提升质量。

河南省的城商行改革实践亦有防患于未然的目的，但相较而言，做优做强、提升质量的意图更加明显。上述负责人表示，河南以系统观念、前瞻思维布局地方金融改革，按照先城商、再农商、后村行的优先序，稳扎稳打，梯次推进。当金融发展到一定程度，银行合并重组是大趋势。河南顺势而为，提前布局，防患未然，下先手棋，打主动仗。

河南省委书记楼阳生在河南省城商行改革重组成功暨中原银行股份有限公司揭牌仪式上表示，省委决定以中原银行吸收合并3家银行的方式改革重组城商行，是服务河南现代化建设的需要，是全面深化金融改革、打造金融旗舰劲旅、做优做强地方金融机构的具体行动。要以重组揭牌为契机，扎根中原、深耕中原、依靠中原、服务中原，为“十大战略”提供坚实金融支撑。

“中原银行的整体发展还是不错的，以它为主体进行吸收合并，相对来说组建工作会容易一些，而且可以将中原银行的经营管理能力和经验输出给其他吸收合并主体，后续发展也会更加顺畅。”曾刚说，“这种模式确实更有助于银行做大做强，提升整体管理水平和运行效率。当然这还得看后续的整合情况，若是整合顺利，中原银行应该会奔着江苏银行的方向发展。”

大河财立方记者注意到，在新一轮的合并案例中，新设合并是主流。例如四川银行由攀枝花市商业银行和凉山州商业银行组建而成；山西银行由大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行新设组建；辽沈银行同样为全新筹建，并在此基础上完成了对辽阳银行和营口沿海银行两家高风险银行的合并。新中原银行的组建模式目前只此一家。

融合：1+3>4

最初中原银行吸收合并的消息宣布之后，一些业内人士曾向记者表达了这样的担忧：“这么多人怎么办，这么多重叠的机构和业务融合起来会非常麻烦。还有更为棘手的不良资产处置、问题股东清理等，中原银行的考验不小。”

从5月27日至11月27日，新中原银行组建恰好半年，整合情况究竟如何？

“目前，我们已经全面、平稳承接了3家城商行的全部资产、负债、业务、机构和员工，经营管理正朝着既定方向稳步发展。新中原银行揭牌至今，我们加大了理念、业务、数智、作风转型融合的步伐，扭转了‘重规模、重增速、轻风险、轻效益’的思想，逐步呈现出了新变化、新气象和新风貌。”中原银行党委书记、董事长徐诺金告诉大河财立方记者。

据介绍，目前新中原银行已顺利实现对原洛阳银行、平顶山银行和焦作中旅银行全部业务、系统及数据的整合切换，进一步提升了系统自主掌控能力，完善了数据全生命周期管理机制，为银政、银企、银商、银私四大平台建设奠定了坚实基础。重合度高的业务也在科学分析和综合研判之下，根据发展和管理需要，进行了优化迭代。人员方面，制定了一系列人力资源和企业文化管理制度，优化组织架构和用人机制，加强全行员工的内聚力和使命感，进一步增强中原银行的核心竞争力。

目前，中原银行营业网点700余家，覆盖河南省17个省辖市和济源示范区，网点服务半径和覆盖范围大幅提升。截至6月30日，中原银行总资产人民币12672.99亿元；各项贷款总额（不含应计利息）6570.35亿元，较年初增长69.3%；存款余额（不含应计利息）8341.19亿元，较年初增长86.0%。

截至2022年6月末，中原银行不良贷款率1.82%，较2021年末降低0.36个百分点，优于全国城商行平均水平。

展望：建设一流银行

合并完成只是开始，中原银行未来是否能完成期待，打造成为一流城商行，仍有很长的路要走。

“如果后续无法建立起有效的公司治理体系和经营管理机制，银行的运行效率不一定会提升。科技能力如果跟不上，也会制约规模效应的发挥。因此应从公司治理到经营管理再到科技体系，建立起一整套的机制体系，成为一个真正意义上的现代化商业银行。在此过程中，监管要加强引导，确保银行能够实现更高层面上的发展。”曾刚说。

中南财经政法大学金融科技研究院执行院长徐晟同样表示：“在合并之后机构间能否快速融合，原有优秀的管理经验能否移植成功，都需要各家机构间花较长的时间进行消化。这是每一家合并重组银行，都会面临的普遍问题。河南有过第一轮城商行合并重组的经验，并不需要太担心，只是有两个问题需要特别注意：一是要树立现代银行经营理念，建立现代银行经营机制，规范银行管理方式，把加强内控、深化合规放在重要位置；二是加大资本金的注入，增强服务实体经济的能力。创新在哪里，实业在哪里，银行就在哪里，切忌脱实向虚、纯利润导向。”

河南一政府部门负责人也告诉大河财立方记者：“河南具有得天独厚的资源禀赋，中原银行发展有条件、有空间，能不能办好的关键，取决于是不是专业的人，一心一意地办、老老实实地办、聚焦主业地办。我们并不要求中原银行未来一定要扩大多少规模，实现多快发展，因为区域市场规模有限，只要求它在优势区间内，做出特色、提供更好的服务，同时控制好不良，实现稳健发展、做优做强。”

对于未来发展，徐诺金表示，对照一流城商行标准，中原银行确定了“突破万亿、回归A股、打响品牌，争创一流银行、打造百年基业”的“三小一大”战略目标。当前，“突破万亿”的第一个小目标已经完成，后续将聚焦回归A股与打响品牌。坚定“五个坚持”，即坚持党的领导，坚持深耕本土，坚持客户中心，坚持责任驱动，坚持数智转型，当好服务河南经济社会发展的主力军。

根据监管要求及现实驱动，中小银行通过合并重组实现改革化险，已成为行业共识。究竟是否能达到预期效果，对每一家银行都是考验。一切等待时间来解答。

责编:高帅 | 审核:李震 | 总监:万军伟