【大河报·大河财立方】（记者 裴熔熔）当彩礼也能“贷”的时候，能“贷”来稳稳的幸福吗？

3月16日，一则网传的江西九江银行贷款产品海报引起巨大争议，原因竟是其推出了“彩礼贷”，顾名思义就是为彩礼发放的贷款。

彩礼，作为古往今来中国人的婚礼习俗，成为男女步入婚姻殿堂绕不过去的话题，为此引发的社会伦理讨论屡见不鲜。此消息一出，便有网友感慨再也无法拒绝天价彩礼了。

不过，也有不少网友质疑，如果此产品为真，是否会导致索要彩礼行为变本加厉？彩礼贷后出现婚姻问题是否会导致地方银行不良贷款增加？通过贷款真的能“贷”来稳稳的幸福吗？

“彩礼贷”是否属实？

客服人员：从未有该项产品

根据网传海报，该项“彩礼贷”为江西九江银行为“天生一对”专属定制，口号非常贴题：彩礼开销不用愁，“贷”来稳稳的幸福。

该“彩礼贷”最高可贷30万元，最长可贷一年，年利率低至4.9%。贷款用途为新婚旅行、购车、购买首饰和购买家电。

贷款申请条件共三项，其中前两项比较简单，要求贷款申请人22周岁及以上，且连续工作时间不少于12个月。但第三项就有了较大限制，要求情侣一方需为行政事业单位正式员工。

虽然打着幸福的旗号，舆论效果拉得满满，但是网友对此似乎并不买账。

不少网友一语中的——

“其实就是消费贷换了个名字，简直接地气，问题是30万，够吗？”

“其实就是消费贷，打着‘彩礼’名号……明明在号召大家不要再重彩礼，这种产品就不该推出！”

也有网友关心法规伦理问题——

“婚前贷款送彩礼，婚后俩人一起还？”

“男方进行彩礼贷后结婚又离婚，贷款如何处理？”

还有不少网友为银行“操碎了心”——

“就这第三条，已经PASS掉95%的人。刚看到这个问题，我还担心这个银行风控不到位，再看申请门槛，释然了，这就是精准收割嘛。行政事业单位正式员工不管有木有编制，工作肯定是稳定的，不用担心现金流问题。”

“看热闹不嫌事大”的网友也不少——

“你连负债都不敢，怎么证明你爱我？”

“银行：我帮你们测试一下新人是不是能同甘共苦。”

“彩礼贷”究竟是否为真？九江银行推出此项业务究竟作何考量？九江银行一名客户经理在接受媒体采访时称，“彩礼贷”实际上就是该行推出的“零花钱”产品。此说法也与网传海报中标注的“手机快活贷-零花钱”相互契合。

但大河报·大河财立方记者查询该行手机银行app，发现“手机快活贷-零花钱”产品的申请条件与“彩礼贷”并不一致。

对此，大河报·大河财立方记者致电九江银行客服咨询。对方称，目前该行并未推出该项产品。那么，“彩礼贷”是不是“零花钱”系列产品的一种？该行客服人员并未予以直接回复，仅告知问题已登记处理。

消费贷市场竞争激烈，

业内人士：噱头大于内容

事实上，大河报·大河财立方记者注意到，早在2019年底，就有网友在豆瓣爆料称，江西有彩礼贷，其同事的彩礼就是贷款的，但彼时并未引起大范围争议。

此次九江银行推出的“彩礼贷”，被诸多业内人士看做是噱头大于内容。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉大河报·大河财立方记者，其实“彩礼贷”并不罕见，不少商业银行有“婚庆贷款”“结婚贷款”“婚礼贷款”等类似贷款，上线已有时日，是满足特定客户群体需求的个人信贷产品。真正值得关注的是，银行如何做好相关产品用途和流向的监控。30万元以下的贷款可以不用受托支付，更容易违规流向楼市、股市。

“监管对于贷款产品的名字没有强制性要求，看重的是贷款的用途。也就是说，不管你叫什么名字，贷款用途必须得规范。”某股份制银行信贷部负责人告诉大河报·大河财立方记者，“‘彩礼贷’看名字应该是消费贷的一种，但是贷款申请条件比较高，符合条件的基本不用太担心彩礼。其实说白了，还是选择优质客户，发放消费贷。”

近年来，随着利率市场化的逐步推进，以及互联网业务爆发重构了零售市场，银行业金融机构为了寻找新的业务增长点，提高抗风险能力，普遍启动零售业务转型，取得了比较明显的成效。

例如，邮储银行在年报中就提到，2019年该行经营业绩迈上新台阶，与“新零售”转型所取得的突破和成效密切相关。截至报告期末，邮储银行个人客户数达6.05亿户，管理零售客户资产（AUM）超过10万亿元，较2018年末增加8000余亿元；个人银行业务营业收入达1765.69亿元，占全行营业收入的63.79%，较2018年提升1.12个百分点。

相关数据显示，截至2019年末，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行的个人贷款规模分别是6.38万亿元、5.39万亿元、5.05万亿元、6.48万亿元、1.75万亿元、2.75万亿元，占全部贷款的比重分别是38.1%、40.4%、38.62%、43.12%、33.08%、55.30%。一些股份制银行的零售贷款占比也较高。

普遍零售转型之下，带来的直接结果就是，消费贷规模的扩大和“花样”的增加，消费贷市场日趋激烈。

“有能力消费或贷款的人都是有限的，为了争夺市场，银行推出的消费贷产品可以说是五花八门，例如天使贷、尊师贷、点贷、记者贷等，本质都是消费贷。”某银行信贷部人士告诉大河报·大河财立方记者，只要各行坚持零售业务布局，消费贷就会增加。

此次涉及的九江银行即在2019年启动了零售转型。九江银行副行长王琨当年底曾提到，银行本身就是经营风险，化解风险的需要逼迫中小银行进行转型。九江银行要趁调整的机会从对公业务银行转型零售，成为一家主打绿色金融的银行。

年报数据显示，截至2019年末，九江银行零售贷款余额近600亿元，较年初增长44.5%，零售贷款占比也接近1/3，较年初提升4.2个百分点。零售贷款增速显著高于对公贷款。其背后的原因，一方面是由于该行通过分支机构网络扩张不断扩大客户基数；另一方面，该行个人消费贷款快速发展，年末个人消费贷款余额超过226亿元，较年初增长123.5%。

【小贴士】

假如真的借了“彩礼贷”，贷完之后男女双方需要一起还款吗？要是贷后发生离婚问题，这笔贷款该咋处理？

河南文丰律师事务所合伙人原源律师：判断谁来还款，要看贷款主体，分不同情况。如果婚前一个人贷，就属于贷款人的个人债务；如果婚前贷款主体是两个人，就属于两人的共同债务；如果婚后贷，且贷款用于家庭日常生活需要的，属于夫妻共同债务。

不过此次“彩礼贷”的申请条件第三项，要求情侣一方需为行政事业单位正式员工，而且贷款显示的几种用途均属于夫妻共同生活所用，所以此种贷款应该是要双方作为共同贷款人，那么不论是婚前贷还是婚后贷，都属于共同债务。贷后两个人共同还，离婚的时候作为共同债务处理。

见习编辑:杨志莹 | 审核:李震 | 总监:万军伟