【大河报·大河财立方】（记者 裴熔熔）在2020年这个特殊的年份，作为社会“输血管”的金融机构，将交出怎样的年中答卷，受到社会各界的关注。

8月30日下午，郑州银行交卷：今年上半年，该行全力支持复工复产，扎实推进不良管控，加快推进营销转型，各项指标保持稳健。其中，实现营业收入77.08亿元，同比增长23.20%；净利润24.73亿元，同比减少1.48%；不良贷款率2.16%，较年初降低0.21个百分点；资本充足率11.83%，拨备覆盖率156.45%，符合监管要求。与此同时，坚守特色定位，存贷款均较年初明显增加。

作为全国首家A+H股上市城商行，这是郑州银行交出的第二份年中答卷，放在全国各界扎实做好“六稳”“六保”、服务实体经济的大背景下，它的成色如何？在金融业改革纵深推进的时代浪潮中，它透露出怎样的解题密码？在既定的五年发展战略规划收官之年，郑州银行将如何交出理想结题？这份半年报中或许蕴藏了答案。

赋能实体经济

普惠型小微企业贷款余额同增11.06%

2020年开年，一场突如其来的疫情让社会经济一度按下暂停键，停工、停产、停商、停市，如何保障实体经济的快速恢复，成为上半年交给金融机构的最大命题。自2月份开始，监管部门接连下发通知，要求金融机构合理减费让利，加大对实体经济的支持力度，降低企业融资成本，全力保障企业复工复产和经济社会健康稳健发展。

这份半年报给出了郑州银行的答案。

报告显示，上半年郑州银行认真贯彻落实国家“六稳”“六保”要求，积极支持企业复工复产，不仅推出针对中小微企业的特惠政策，涵盖合理安排小微企业还款、续贷，优先保障小微企业放款额度、降低融资利率、减免手续费等方方面面；还推出了最高可贷1000万元的低利率“复工贷”等专属创新产品，帮助企业破解融资困局、渡过难关。

疫情以来，该行共发放人民银行防疫抗疫专项再贷款、支小再贷款人民币24.55亿元，受惠企业近千家；对8400多户暂时困难企业实行延期还本付息政策，涉及金额281.61亿元；与郑州市区县政府开展应急转贷资金合作；制定“千帆计划”，力争未来三年支持1000家科技型中小企业。

与此同时，该行积极融入黄河流域生态环境保护和高质量发展等战略和重大项目建设，加大对河南省重点产业的支持力度；同时持续向地市下沉，与省内地市、区县政府深化合作，为地方经济发展注入“金融活水”。

得益于赋能实体经济能力不断增强，今年上半年，郑州银行贷款规模达2156.09亿元，较年初增加196.98亿元，增幅10.05%。其中，公司贷款本金总额（含福费廷及票据贴现）1486.07亿元，较上年末增长122.89亿元，增幅9.02%；普惠型小微企业贷款余额311.94亿元，较上年末增长31.07亿元，增幅11.06%，高于全行各项贷款增速1.06个百分点，小微企业贷款户数84502户，较上年末增长19242户。

与此相对应，存款规模达到3171.93亿元，较年初增加279.76亿元，增幅9.67%。截至报告期末，该行资产规模5338.73亿元，较年初增加333.95亿元，增幅6.67%。

值得一提的是，就在本月初，郑州银行还收到一封来自财政部国库司的感谢信，信中对郑州银行在抗疫特别国债发行工作中作出的重要贡献表示感谢与肯定。

各项指标稳健

不良率较年初降低0.21个百分点

在监管部门积极引导银行体系让利实体经济、疫情冲击导致部分企业信用风险提升、违约增加等诸多因素影响之下，商业银行上半年经营情况备受关注。银行业如何在支持实体经济、保障资产质量之间取得平衡发展，成为监管和银行机构共同的考题。

郑州银行这样总结上半年的经营情况：“报告期内，我行持续巩固‘商贸金融、市民金融、小微金融’的特色定位，加大普惠小微信贷支持力度。围绕高质量发展的经营主线，强化风险管理，加大拨备计提与核销力度，各项指标保持稳健。”

数据显示，上半年郑州银行共实现营业收入77.08亿元，同比增长23.20%；拨备前利润62.92亿元，同比增长38.46%；中间业务净收入10.57亿元，同比增长36.26%；净利润24.73亿元，同比减少1.48%；归属于本行股东的净利润24.18亿元，同比下降2.08%。

这与全国银行业金融机构上半年的经营情况基本保持一致。

根据银保监会8月10日公布的数据显示，今年上半年，商业银行累计实现净利润1万亿元，同比下降9.4%，增速较去年同期下降15.86个百分点。不良贷款余额2.74万亿元，较上季度末增加1243亿元；商业银行不良贷款率1.94%，较上季度末增加0.03个百分点。

对于其背后原因，主要有两大方面：一是持续向实体经济让利。今年以来，银行保险机构统筹兼顾近期和长远利益，按照商业可持续原则，通过降低利率、减少收费、财务重组和贷款延期还本付息等措施，前7个月已向实体经济让利8700多亿元。二是不良处置和拨备计提力度加大。上半年银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1689亿元。

不过值得一提的是，在上半年商业银行不良率普遍回升的情况下，郑州银行保持下降态势，上半年末不良贷款率为2.16%，较年初降低0.21个百分点；资本充足率11.83%，拨备覆盖率156.45%，各项指标符合监管要求。

这得益于上半年郑州银行在不良管控上的多措并举。

报告显示，上半年该行进一步加强限额管理，制定2020年集中度限额管理方案、匿名客户压降方案、房地产融资及河南省外异地业务压降计划，对超限额授信实施名单管理、动态管理、稳步退出；成立对公风险条线支持中心和大额资产管理中心，夯实风险条线统一管理；启动风险预警咨询项目；完成存量模型优化、债项评级、对公客户评级模型开发等内评体系建设工作；对大额风险资产分层管理、分户包干、常态督导、定期检视；围绕高质量发展的经营主线，加大拨备计提与核销力度，报告期内计提信用减值损失32.10亿元，较去年同期增加17.24亿元，增幅达116.08%。

一系列举措之下，郑州银行贷款质量总体保持在可控水平，运行稳健良好。

郑州银行的2020

稳步推进轻资本转型

在2019年年报中，郑州银行曾用这样一句话来定位2020年：“2020年，是郑州银行五年发展战略规划的收官之年，更是为高质量发展补短板、提效能的关键之年。”同时，还给出了实现这一目标的路线图。从年中成绩单来看，建设已卓有成效。

据记者了解，自2015年开始，郑州银行便抢先布局，确立了“商贸金融、小微金融、市民金融”三大特色业务定位，以特色化发展打造核心竞争力。

除前述已提到的小微金融外，报告期内，郑州银行已上线运行云商、云物流、云交易、云融资、云服务“五朵云”平台，完成构建物流金融产品体系，正在建设覆盖国内贸易融资、国际贸易融资、外币投资、外汇资金交易等业务的供应链金融产品体系；该行发起的中国商贸物流银行联盟发展会员已达48家，涵盖物流、大消费、金融科技、金融同业等机构，共建商贸金融生态圈，“商贸物流金融”初步在全国崭露头角。

几个简单数据可以一窥建设成效：截至报告期末，“云融资”平台为491家企业融资余额124.3亿元；“云商”平台注册会员650户，其中核心企业入驻33户，核心企业累计开立“鼎e信”金额41.19亿元，帮助核心企业上游近363户累计融资（含信转票）45.85亿元；“云物流”交易平台入驻物流企业23户，云物流D+0货款代付产品实现代付31.72万笔，金额4.48亿元，物流托付累计交易211.96万笔，金额34.49亿元⋯⋯

市民金融方面，郑州银行不断创新手机银行功能和服务效能，先后推出拼团理财、理财加息券、专属客群理财、理财闪购、挣钱罐、惠省息等多款创新型产品；上线“融OPEN开放平台”，将郑州银行强大的支付、生活服务、投资理财功能，通过H5、API等形式开放给合作机构，帮助合作机构提升市场竞争力；同时，加快个人服务产品迭代，提升客户体验。

截至报告期末，该行个人存款总额1068.89亿元，较上年末增加113.01亿元，增幅11.82%；累计发行借记卡632.53万张，较上年末增加25.49万张。

与此同时，郑州银行还加快推进营销转型，稳步推进轻资本业务转型，相继落地资管撮合、私行代销、同业撮合等轻资本撮合业务。报告期内，获批非金融企业债务融资工具受托管理业务资格，成为河南省内首家具有该资格的地方法人机构，为轻资本业务转型提供了更好支撑。

郑州银行表示，接下来将稳步推进轻资本转型，鼓励低风险、低资本消耗业务稳步发展，扩大并购、撮合、标债承销等投资银行类轻资本业务规模，建立信贷资产流转的长效机制，推动存量资产有效盘活，逐步优化信贷结构；同时持续聚焦产品创新，加快数字化转型进程，持续深化三大特色定位建设，继续依法合规经营，集中精力推进全面转型和精细化管理，向高质量发展迈进。

责编:黄鑫 | 审核:李震 | 总监:万军伟