大河报·大河财立方记者 徐兵 裴熔熔

“老贷款”可以转LPR啦！

2月29日，记者获悉，工商银行、建设银行、中国银行等多家银行发布公告，宣布3月1日起，可以办理个人贷款定价基准转换为LPR(贷款市场报价利率)，即“老贷款”转LPR。

从公告来看，此次贷款的转换范围、转换规则等与央行通知保持一致。即2020年1月1日前已发放或者已签订合同但未发放的、参考央行基准利率定价的浮动利率个人贷款。公积金个人贷款、以央行基准利率定价的固定利率贷款，均不在本次转换范围之内。

可以办理转换的银行，主要采用手机银行、网上银行等线上方式进行。也有部分银行推迟了办理时间，如招商银行、广发银行等。

此次转换的启动，意味着数千万贷款一族将面临一项重要抉择。

那么，LPR究竟如何转?转换之后房贷利率升还是降?

LPR转换将成各大银行重点工作之一

部分银行调整计划

2月29日，大河报·大河财立方记者从中国银行郑州某支行贷款中心工作人员处了解到，中国银行员工相关培训工作已启动，该行召开会议要求，行里的每一位员工都要认真学习LPR知识，其中也包括非贷款部门员工。

“接下来LPR转换将成为各大银行重点工作之一。”该工作人员说，疫情期间，为了减少人群集聚，中国银行暂不开放线下人工受理渠道，目前主要以手机银行、网上银行办理为主。

同日，记者也联系了郑州的建设银行、招商银行、浙商银行等贷款部门工作人员。

“3月1日开始，行里开始支持客户办理LPR转换。”建行工作人员说，但在当前特殊时期，为确保客户的身体健康，建议通过手机银行、网上银行办理业务。后续视疫情发展，建行将逐步开通线下渠道，届时可到全国任一家营业网点智慧柜员机、柜台、个贷中心办理，具体时间还需要等通知。

但记者了解到，部分银行的LPR转换工作也有所调整。

“我们行将于4月上旬开始办理商业个人房贷LPR转换。”招商银行贷款部门工作人员告诉记者，其他的个人贷款可以于4月1日至8月底，通过招商银行App或招贷App线上申请确认。

广发银行、光大银行等也推迟了转换办理的时间。广发银行将于4月1日起启动转换工作，光大银行定于7月21日启动。

此外，也有银行未明确办理时间及方式。

浙商银行郑州分行贷款部工作人员向记者反馈：“确实听说3月1日要启动，但具体的办理方式还没明确，后续会通知客户。”据该工作人员介绍，这方面工作量比较大，行里正在筹备。

河南多家城商行和农商行也尚未启动转换机制。

多家银行公布LPR转换方案

这些要点值得关注

在总行层面，记者注意到，目前已有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、浦发银行、上海银行等多家银行发布最新公告，将从3月1日起至8月31日，陆续受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。

不过，房贷定价基准究竟如何转LPR?哪些贷款可以转?利率是否变化?

记者梳理发现，已公布转换方案的银行执行方法基本一致。

符合转换条件的贷款一般需要同时满足几个方面，即2020年1月1日前已发放或者已签订合同但未发放的、参考央行基准利率定价的浮动利率贷款。公积金个人贷款、以央行基准利率定价的固定利率贷款，均不在本次转换范围。

对于贷款利率是否要转换，并没有硬性要求。经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，也可以转换为固定利率。

其中，加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR，该数值一旦确定，在合同剩余期限内固定不变。

也就是说，若选择以LPR为基准定价，到下一个重定价日，就会按照最新一期相应期限LPR加点计算确定执行利率，往后依此类推。LPR的市场化程度更高，未来贷款利率会随着市场利率变化;但若选择固定利率，就是以转换时的利率为准，一直到贷款到期利率都不会变。

但是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

各银行均表示会通过官网、网点公告、短信、邮件、手机银行、电话等方式，通知客户进行转换。

值得关注的是，转换无需再签合同，仅需修改利率条款。因此，新冠肺炎疫情期间，大家可尽量选择网上办理，减少外出感染风险。

2月5年期以上LPR下降5个基点

专家称未来“降息”仍存空间

自去年12月份，央行发布推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换公告以来，LPR利率变动情况备受关注。

据2020年2月20日央行授权全国银行间同业拆借中心公布最新数据显示，2月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为4.05%，下降10个基点;5年期以上LPR为4.75%, 下降5个基点。

此次公布的LPR报价，相较此前明显下调。

那么，接下来还有没有继续下降的空间?

对此，民生银行首席研究员温彬分析指出，下阶段，货币政策仍将保持灵活适度，加大逆周期调控力度，随着通胀涨幅回落，降准和降息仍有空间，在保持流动性充裕合理的情况下，进一步畅通货币政策传导机制，切实降低实体经济融资成本。

国盛证券也认为，预计后续MLF和LPR利率还会再降，全年LPR有望调降30-40BP;降低存款基准利率也有可能，但需要央行较大魄力。降准仍是可选项。随着企业陆续开工，后续资金需求将加大，鉴于季末信贷投放和4月MLF集中到期，3~4月可能是再次降准比较好的窗口期，定向降准必要性更大，预计后续全面降准和定向降准的幅度为50-100BP。

华泰证券宏观李超团队也发文表示，预计未来政策利率曲线仍有20个基点以上降息空间，可助企业降低融资成本，缓解疫情带来的负面冲击。

所以，要不要转，你有答案了吗?

更多你想了解的问题，都在这里↓↓↓

Q：哪些贷款需要转换，哪些贷款暂时不能转换?

A：需要转换的贷款需同时满足三个条件：2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款;参考的是贷款基准利率定价;浮动利率。

暂时不能转换的贷款为：公积金个人住房贷款;2020年12月31日前到期的个人住房贷款;政策类贷款，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。

Q：转换规则是什么?

A：经银行与客户协商一致实施定价基准转换的，将原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。

LPR的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在5年(含)以内的，参照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR;原合同贷款期限在5年以上的，参照全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR。

定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

Q：加点数值如何确定?现在的利率是基准利率打9折，转换为LPR以后，还跟原来一样吗?是在LPR的基础上打9折吗?

A：基准利率和LPR两种定价方式的浮动方式不同。基准利率定价方式下，一般按比例浮动，比如基准利率上浮10%、下浮15%等;LPR定价方式下，按照加减点数来浮动，比如LPR加40个基点、减30个基点等。

加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR，可为负值，在合同剩余期限内保持不变。

比如，有一笔房贷，原定价水平为贷款基准利率上浮5%，即当前执行利率为4.9%*(1+5%)=5.145%，而2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那么切换时贷款利率就是5年期以上LPR+34.5个基点(5.145%-4.8%=0.345%)。

如果房贷利率是贷款基准利率打9折，当前的执行利率是4.9%*0.9=4.41%，那么切换时就是5年期以上LPR减39个基点(4.41%-4.8%=-0.39%)。加减基点数在合同剩余期限内固定不变。

Q：如果房贷是商贷和公积金的混合贷，该怎么处理?

A：如果是混合贷，这次只转商贷的部分，公积金贷款的部分仍然按原合同执行。

Q：转换是否要重签合同，一定要去银行办吗?

A：银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知个人进行转换。转换不用重签合同，只需要修订利率条款。银行会在保护客户利益的前提下，通过多种方式完成转换，最简便易行的方式就是通过电子银行、手机银行等，这样就不用去银行。当然，个人也可以到银行柜台办理。

Q：转换成LPR好，还是固定利率好?

A：这个要根据个人意愿和判断，如果认为未来LPR总体呈下降走势，那转换成以LPR为基准加点形式可能更有利。

责编: 李震  | 总监:万军伟