河南日报记者 高秀良 通讯员 曾留中 刘明明 陈民强

4月4日，国家税务总局河南省税务局成功举办了“银税智通车”平台发布会。

据了解，“银税智通车”平台是由省税务局主导打造的“银税互动”新模式，主要是通过“互联网+大数据+金融+税务”形式，税务、银行、企业三方“不见面”，即可全程实现在线申请信用贷款，在线进行评估授信，在线发放信用贷款。该平台具有“三优、三‘+’、三利”等显著特征：“三优”即融资易、融资快、融资惠;三“+”即“智能+”“信用+”“普惠+”;“三利”即利企、利银、利税。目前，我省共有20家银行与平台实现了对接，推出了各具特色的金融产品，并顺利进行数据推送。发布会上，国家税务总局河南省税务局、河南省地方金融监督管理局、中国建设银行河南分行、中原银行、中信银行郑州分行、网商银行等相关部门负责人，从平台功能、数据传输、信息保密、银行放贷标准和条件、平台未来发展等方面分别回答了媒体和纳税人提出的问题。

问：据了解，河南省税务部门从2015年着手开展“银税互动”工作，通过这几年的努力，“银税互动”工作发挥了什么作用?

税务局答：一是信贷资金真正流向了业绩好、纳税信誉好、发展好的小微企业，有效缓解了小微企业因缺乏抵押物而难以获得信贷支持的难题。截至2019年3月份，各类“银税互动”产品为企业发放相关贷款25167笔，贷款总金额635.3亿元。其中涉及民营企业和小微企业的19753笔，民营企业和小微企业通过“银税互动”获取贷款336.56亿元。

二是银税互动将纳税信用与企业融资发展有机结合，在全社会树立了守信激励的价值导向，有力促进了社会诚信体系的建设。

三是通过税务、银保监、金融、银行四方联动、深度合作，部门之间凝聚起更多共识，信息沟通交流更广泛、更深入。

问：作为纳税人，我们非常关心涉税数据安全问题，请问，在这个平台运行过程中，纳税人的涉税数据安全如何保障?

税务局答：无论对税务局、银行还是纳税人，确保数据和系统的安全性是银税互动工作开展的前置条件。

在筹建这个平台时，我们专门组织技术人员对这个项目进行过详细的技术论证分析，主要采用SSL加密和双向证书认证，同时进行源端IP地址认证。这种方式是经过实践验证的，安全可靠，大家可以放心。

另外，我们和银行签订过保密协议，明确了双方信息保密义务，要求共同做好信息传递过程中的安全防护工作，确保相关涉税信息不沉淀、不外泄，有效保护企业商业秘密，保障纳税人合法权益。

问：“银税互动”工作是一项利国、利税、利银、利企的民心工程。请问“银税智通车”平台向使用人收费吗?

税务局答：这个平台是河南省税务局深化放管服改革的一项重要创举，是免费供银行和企业使用的。银行可以随时上线或更新自己的贷款产品，企业也可以随时根据自己的需求登录平台去申请贷款。

问：在解决银企信息不对称、缓解小微企业融资难问题方面，省金融局有什么针对性措施?具体开展了哪些工作?

金融局答：省金融局主要通过线上、线下两种渠道，着力解决银企信息不对称问题。

在线上，省金融局、省大数据管理局采取“政务数据+金融服务”模式，设计开发了河南省金融服务共享平台，归集工商、税务、电力、社保和社会信用等银行最急需的五大类数据实时共享。

在线下，省金融局会同相关部门、省辖市政府组织系列银企对接活动，促进银企互通互信。一是在全省范围内开展民营和小微企业金融创新产品集中推介对接活动，深入县(市)企业园区、产业集聚区，现场为企业提供专业化、个性化金融服务。截至2月底，已累计为企业融资超过500亿元。二是联合人行郑州中心支行等10个部门组织开展“百千万”三年行动计划，自下而上建立省、市、县重点支持民营和小微企业名录库，实施主办行制度，为企业量身定制综合性金融服务方案。

问：建行推出的“银税互动”云税贷产品得到了省长的批示和鼓励，并写入了2019年河南省政府工作报告。下一步，建行将如何落实省长批示精神?

建设银行答：近年来，建行河南分行在同行业率先启动普惠金融战略，创新推出了无抵押、无担保、全线上的信用贷款产品“云税贷”，也取得了一些成绩。截至3月底，累计为1万余家小微企业投放“云税贷”150亿元，得到了各方肯定。下一步我们将认真贯彻落实省长的批示精神，一是紧抓“银税智通车”平台上线的机遇，进一步加大对民营小微企业支持力度，计划3年内将通过“银税互动”产品支持3万家小微企业，投放贷款500亿元;二是继续发挥数据、科技优势，改善小微企业金融服务，如我行推出的小微企业贷款专属APP“建行惠懂你”，真正为广大小微企业提供方便快捷、不受时空限制的融资渠道;三是千方百计降低小微企业融资成本。企业通过“银税智通车”平台申请贷款无任何额外费用，可以随借随还、循环使用，按实际使用天数支付利息，有效降低小微企业贷款成本支出。

问：据了解，建行河南分行在省内是首家实现“银税系统直连”的，如今“银税智通车”新平台成功搭建后，你们对新平台有何认识和感受?

建设银行答：近年来，通过与省税务局的密切合作，我们认为新平台将在以下方面发挥更大作用。一是可有效解决银企信息不对称问题。二是可实现信用和信贷的良性互动，既激励企业诚信纳税，营造诚信的社会环境，又可解决优质纳税企业的融资需求。三是有效提升企业融资效率。如我行推出的“云税贷”等产品在“银税智通车”平台上可以实现秒申秒贷，企业无须提供任何手续资料，分分钟就可实现贷款到账，极大地解决了小微企业融资慢问题。

新平台的搭建是“银税互动”工作的升华和提升，既是技术和服务的创新，更是模式和理念的创新，对于商业银行的经营来说也是巨大利好。

问：“银税智通车”平台的搭建为小微企业融资打开了便利之门，中原银行从自身出发，采取了哪些举措来进一步降低小微企业的融资贵、融资难问题?

中原银行答：在进一步解决融资难、融资贵问题上，中原银行有几个主要举措：一是下调定价，降低成本。下调贷款利率，实施内部资金转移价格优惠，提升分支机构开展业务的积极性。二是减费让利，降本增效。2018年全年我行累计为小微企业减免收费项目14项，减免金额1575万元，呈每年递增趋势。三是对于暂时困难、正常经营、还贷暂时困难的企业，积极落实无还本续贷政策，到期前为客户设计续贷方案，实现无缝对接，不压贷、不断贷、不抽贷。四是积极参与银税直通车等平台渠道，解决原有信息不对称问题，提升民营小微企业客户申贷可获得性。

问：信用贷款无须抵押、无须担保，确实给小微企业融资带来极大便利。然而企业一旦产生违约风险，银行是缺乏足值抵押物覆盖风险的，请问中原银行是如何防范和把控的?

中原银行答：民营小微企业信贷业务的主要难点在于信息不对称。目前各家银行都在通过金融科技、人工智能、大数据信息的运用，建立反欺诈模型、准入模型、审批模型、额度模型和风险定价模型，实现客户精准画像，为防范信用风险提供审批决策支持。

同时，建立贷后风险预警系统，通过动态监测运行情况，结合大数据接入和信息积累持续优化预警模型，不断提高风险防范能力，做到及时、精准、有效的风险识别，力争早发现、早预警、早应对、早处置。

问：目前国家正在实施大幅减税降费，以前我还需要缴税，现在基本上不用缴税了，而银行的贷款标准之一，企业必须具有一定的缴税记录才能放贷，那么现在我还能贷到款吗?

中原银行答：通过银税数据直连，我行推出了基于纳税大数据的无抵押、信用贷产品，目前来说准入条件为企业近12个月纳税总额大于2万元即可。

随着2019年减税降费新政策的实施，小微企业缴税起征点较之前有大幅提升，我行已安排人员优化产品策略，降低准入门槛，让更多优质的小微客户通过银税互联享受到我行提供的信贷服务。同时，我们会进一步与税务部门拓展合作深度，扩宽数据维度，为民营小微企业提供更多支持。

问：中信银行在“银税智通车”平台上，有针对性地对自然人纳税客户提供了融资渠道，请问这为客户带来了哪些实实在在的便利?

中信银行答：中信银行作为股份制银行的代表，高度重视与税务部门的合作。只要在河南省诚信纳税的自然人客户，通过“银税智通车”平台即可申请中信银行的全线上、纯信用贷款产品——税金贷，最高额度30万元，秒级放款，随借随还，足不出户即可实现贷款到账。

问：作为纳税自然人，如何知道自己的条件是否符合中信银行的贷款发放标准?会不会存在拒贷率较高的问题?

中信银行答：纳税自然人如果年龄在20岁-55岁之间，征信信用良好，即有机会通过“银税智通车”平台申请获得最高额度30万元的纯信用贷款。

截至2018年年底，中信银行已累计为全省超过3万名客户发放了60亿元信用贷款。所以说，不会存在拒贷率较高问题。

问：网商银行作为一家互联网金融银行，相对于其他实体银行，贵行在银税互动中服务的群体有什么不同之处?

网商银行答：和其他实体银行相比，网商银行的主要服务对象就是小微企业。为此，针对小微企业资金需求借期短、金额小、用款频繁的特征，网商银行与各地税务部门以及微众税银合作，在全国17个省市上线了“银税互动”信贷服务品牌“有税贷更多”。上线5个月来，已累计为近2万户小微企业提供超过120亿元的资金助力。有纳税信息的小微企业，在完成信息授权后，可获得3-10倍的额度提升，额度最高可达300万元，日息最低仅万分之二。诚信经营、依法纳税的小微企业，申请贷款的授信通过率可高达

95%。

问：网商银行这次加入“银税智通车”平台后，对河南地区的小微企业有什么信贷服务计划?

网商银行答：网商银行接入河南省银税互动平台后，将依托网商银行信贷产品“有税贷更多”，计划在未来三年为全省小微企业提供贷款授信超过300亿元。

责编: 黄鑫 | 审核:李震  | 总监:万军伟