大河报·大河财立方记者 席韶阳 文

现行重疾险的疾病定义已沿用了13年，随着社会发展、医疗水平的进步，这一定义也将跟随时代步伐做出调整。6月1日，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布第二版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，与两个月前发布的第一版相比，曾备受关注的甲状腺癌，从早先重疾险保障范围中“被剔除”，这次变为不再被剔除，而是按疾病严重程度分级赔付。此外，重疾险中的部分疾病定义和理赔要求也有所变化。

业内人士认为，虽然只是征求意见，但却有很大的参考价值。照此意见，发病率一直居高不下的甲状腺癌，其赔付范围和比例可能会发生较大变化，而沿用旧版重疾定义的产品也大概率将逐渐退出市场。

重疾险改革时代已到来

近年来，随着保险理念日渐深入人心，重疾险作为社保的有力补充，已成为消费者最关注的保险产品之一，在家庭投保中成为重要的险种。2007年中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称旧规范)，要求保险公司的重疾险产品必须包含旧规范中的25种重疾，这些疾病基本覆盖95%的理赔。因此，旧规范不仅是重疾险的核心内容，同时也对推动重疾险的发展起到了重大作用，一直沿用至今。

13年来，时代变迁、医疗科技快速发展，老百姓心目中的“重疾”概念也在悄然发生变化，旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者需求。于是，《征求意见稿》应运而生，且两个月推出两个版本。如此紧凑的节奏，也从侧面体现了这份关于新时代重疾险使用规范的重要性。对此，中国保险行业协会也表示，规范的发布对于促进重疾险市场快速发展，提升消费者对重疾险的认识、保护消费者权益将起到重要作用。

甲状腺癌的“三高”：高发病率+高治愈率+高理赔率

对比旧规范，两个版本的《征求意见稿》对重疾险保障的范围、病种的分级和数量、重疾的定义和内涵等方面均做出了调整。第二版《征求意见稿》比前版有三大变化：优化了疾病分类，建立起重疾分级体系;增加了病种数量，适度扩展了保障范围;扩展了疾病定义范围，优化了定义内涵。对消费者来说，修订后的重疾定义保障范围进一步扩展，赔付条件更加清晰合理，引用标准更加客观权威，定义描述更加规范统一。

如此多的变化，为何社会各界对其中甲状腺癌的关注度尤其高呢?全国肿瘤登记中心发布的年报显示，近年来甲状腺癌一直稳居十大恶性肿瘤之列，且近年来增幅较大，尤其是最近两年在女性恶性肿瘤发病谱中已跃升至第4位。而多家保险公司发布的2019年理赔报告显示，恶性肿瘤里的甲状腺癌、乳腺癌、肺癌为高发癌症。

而随着医学技术的发展，甲状腺癌呈现出治愈率高、治疗费用低的特点，也因此被癌症病友们戏称为“喜癌”。而高发病率也意味着高赔付率，这对消费者来说，可谓有利有弊。

比如，小A购买了百万保额的重疾险，后被确诊患甲状腺癌，花费3万多元治疗费后痊愈出院，获得了保险公司100万元理赔款。也就是说，小A以几万元的医疗费用换来了百万赔付。而对保险公司来说，高赔付率也意味着高成本，这也成为目前国内重疾险保费居高不下的一个重要原因。而《征求意见稿》关于甲状腺癌的调整，也正是为了更好满足保险消费者需求，推动行业健康发展。

新变化：甲状腺癌将分级理赔

那么，对于引起各方关注的甲状腺癌问题，新版《征求意见稿》究竟有哪些变化?

对此，中国保险行业协会提醒，此次修订并没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。例如，TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌，不在“严重恶性肿瘤”保障范围的疾病，但属于轻度恶性肿瘤。而且，在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也依据上述分级原则，纳入了规范修订版轻度恶性肿瘤，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。

“对癌症分级理赔是市场的大趋势。”一大型保险公司河南分公司的产品专家分析说，近年来日韩欧美等保险市场已经实施了对癌症的分级理赔，而且近年来监管部门一直倡导让保险回归保障，随着行业的变革和发展，预计一些红利性产品可能会逐渐退出，保险产品设计将更符合大众的需求。

投保建议：根据需求选购重疾险

从《征求意见稿》到新规出台仍有一段路要走，但可以确定的是，未来重疾险市场必将迎来一波新旧产品的洗牌。那么消费者该如何选择，才能更好地保护自身利益?

对此，河南多家保险公司的理赔专家表示，对个人或者家庭来说，保险的配置是一个动态的过程，需要根据生活状态的变化，评估当下的风险和需求，调整自己的保险计划。建议保险消费者可结合此次修订意见稿的变化自由判断、选择购买时机。如果已经找到心仪的重疾险产品，或者消费者对甲状腺癌的保障较为在意，那么不妨及时投保，尽早获取保障。

在投保方面，建议投保人遵循先家庭经济支柱再其他、先大人后孩子的投保顺序。被保险人可按自身经济情况酌情选择保额在30万元以上的重疾险产品，为家庭经济支柱投保则最好配置保额50万元以上的。

此外，需要提醒的是，此次《征求意见稿》的截止时间为7月1日，且是公开征集，这意味着给予了消费者修改的权利。如果您有什么意见，可在截止日期前发邮件或信函给中国保险行业协会。

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