大河报·大河财立方 记者 徐兵

近日，广发信用卡论坛里炸了锅。一部分广发信用卡持有者晒出了自己被限额的短信通知。

2月27日，大河报·大河财立方记者了解到，该行在打击信用卡套现上再度加码，对“不规范”信用卡持有者，进行了限额的操作。

针对这一措施，有持卡人在网站上留言感叹：世道变了，养卡得谨小慎微啦。

丨多名信用卡持有者晒出“被限额”

2月27日，记者在广发信用卡论坛看到，一部分人晒出了被银行限制消费额度的短信通知。据图片内容显示如下：“【广发银行】您的广发卡在特定商户消费超过使用金额的限制导致交易失败，建议您使用其他支付方式，感谢您的支持。” 甚至，也有持卡人收到：“【广发银行】因您名下广发卡近期出现疑似套现交易，银行根据相关规定及协议，冻结积分兑换功能。建议您规范用卡，如有疑问，请咨询95508。”

据了解，所谓“信用卡套现”，一般是指信用卡持卡人不通过商业银行柜台或自动柜员机等正规渠道提取现金，而是与商业银行特约商户相互串通，通过销售点终端机具或网站，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式直接由特约商户向持卡人支付现金的行为。

一曾从事信用卡代理多年的专业人士告诉记者，近年来，信用卡套现行为很普遍，其中一种方式就是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家则付给持卡人现金。但这种方式需收取一定的费用。

“有不少人以虚假材料通过第三方办理商户POS机的行为，用于信用卡套现。”该人士说，市场也流行个人使用的“手刷机”，但每笔费用相对会高一些，所以，多数仍使用这种商户POS机。

记者发现，这些持卡人在论坛发布信息的时间主要集中在2月26日晚上。他们的目的是想寻求解决方案。虽然有人提出了“变更定位位置为外省”或“换台机子”的方法，但信用卡仍不能使用。

“刚刚试了五次，从5000元到500元都不行。”一持卡人在广发信用卡论坛区留言说，看来世道变了，养卡得谨小慎微啦。

那么，他们“套出的资金”又将用于何处？

上述人士说，大都用于个人消费、生活应急等，甚至也有用于房贷还款、首付款的。据其介绍，信用卡套现早已是一个成熟的产业链，从办卡到套取现金，每一环节都滋生很多利益。部分“聪明”的持卡者也会利用多张信用卡账单日和还款日的时间错配，进行小额放贷等。

记者就上述情况，咨询了广发信用卡中心客服，该工作人员说：“收到这样的短信提醒，是因为后台大数据中心监测到该持卡人可能存在不规范用卡行为，如频繁使用一台或两台POS机进行大额‘消费’，因此行里会根据信用评估情况以及相应政策，对其进行额度调整，甚至限制。”

“近年来，信用卡套现、套积分者并不少见，银行也是出于风险把控考虑。”该工作人员说，等这些持卡人逐渐规范个人“消费”行为了，行里对其限额会再调整。

实际上，这种类似的短信通知并不止一家银行。2月27日，记者从招商银行工作人员处了解到，其实，五大行以及其他股份制银行都有相应监测，并且会定期对用户进行信用评定。

丨监管部门接连出台相应规范措施

近年来，随着社会交易体系的完善，人们消费热情的提高，超前消费意识也越来越深入，相应的信用卡等透支工具应运而生。

据央行公布最新数据显示，截至2019年三季度末，全国银行卡在用发卡数量82.17亿张，环比增长3.00%。其中，借记卡在用发卡数量74.82亿张，环比增长2.97%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，环比增长3.25%。

全国人均持有银行卡5.89张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。

不仅如此，银行卡信贷规模上也在大幅提升。数据显示，截至2019年三季度末，银行卡授信总额为16.99万亿元，环比增长4.11%；银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元，环比增长2.67%。银行卡卡均授信额度2.31万元，授信使用率为43.69%。

事实上，近几年，相关监管部门接连对信用卡的使用等方面出台规范措施。

如，2017年及2019年央行均发布相关的《金融风险提示函》，提出严打信用卡套现支付以及加强商户审核管理。

又如，2019年8月26日，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，其中特别指出，加强信用卡资金流向监控、加强信用卡套现交易监控等方面重点加强银行卡交易管控。并且，首次提出引入“智能风控”概念，利用“大数据+模型”技术手段不断完善银行卡风险管理体系。

此外，2019年11月18日，中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，其中指出，收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。

其实，相关法律也早有明确。根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条规定，“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

丨业内人士建议：规范这四类刷卡行为

那么，日常消费中，我们的哪些刷卡行为需要规范？

对此，招商银行郑州某支行工作人员在接受记者采访时表示，一般情况下，这些行为最容易被银行怀疑是信用卡套现行为。汇总如下：

其一，频繁单次大额刷卡。正常信用卡消费一般多是小额多次，而信用卡套现则呈现大额少次，且刷卡时间一般是在账单日之后的几天内。

其二，在一到两个商户POS机上频繁刷卡。“POS机都是有IP地址的，如果你经常在固定商户的POS机上刷卡，那么银行就会怀疑你套现。”招商银行人士说。

其三，短时间内在多个POS机上刷卡。“银行怀疑持卡人有套现嫌疑无非就是从刷卡金额、地点和时间来判断的。”招商银行人士说，短时间内多次在不同POS上刷卡，那么银行自然会怀疑你套现。

其四，经常一次性把信用卡刷爆。招商银行人士说，正常的刷卡消费应该是刷卡次数多一点，刷卡场景丰富一点的，一次性信用卡刷爆，很难不让银行怀疑。

“信用卡套现，千万不可心存侥幸，大数据以及信用体系渐趋完善，一定要养成规范用卡的习惯。”招商银行人士说，个人信用卡管理方面，未来将会越来越严格。

责编: 刘赟 | 审核:李震  | 总监:万军伟